Hace pocos días Madrid Foro Empresarial e Ibercaja organizamos un desayuno divulgativo sobre los planes de pensiones de empleo. Contamos con la participación del Plan de Pensiones de Empleo del sector de la construcción, el plan pionero y más desarrollado en España y llegamos a la consideración que es una gran oportunidad de país.
¿Por qué es una oportunidad? En este momento tenemos un escenario “perverso” en el futuro de las pensiones. En primer lugar, por nuestra tasa de sustitución (proporción de ingreso laboral que se reemplaza por pensiones) que es la tercera más alta de Europa, en segundo por ser el país con mayor esperanza de vida de Europa, y por ultimo por nuestra clara inclinación hacia el sector de servicios; todo ello nos implica a fomentar otro sistema de prevención social y no depender todo del público. Por otra parte, la prevención social complementaria personal ha tenido una reducción muy sustancial en su impacto fiscal, por tanto, son los planes de pensiones de empleo la mejor alternativa que emerge para afrontar una previsión social adecuada a largo plazo en España.
Pero antes de analizar esta oportunidad hay que pensar en nuestra idiosincrasia social a la hora de visualizar las pensiones. En España, carecemos de una educación y formación financiera adecuada que nos permita comprender la necesidad de la planificación financiera para generar bienestar financiero a largo plazo. Hasta ahora, en España siempre teníamos tres factores que incidían en nuestra escasa preocupación por el futuro financiero cuando no trabajamos. Por una parte, esta alta tasa de sustitución generaba, en determinadas bandas salariales, una considerable devolución social en tu época de jubilación, por otra parte, nuestra inversión inmobiliaria (nadie era ciudadano pleno sin tener piso propio) era una fuente de aseguramiento del valor económico en la vejez, y, por último, la garantía de alta indemnización por la antigüedad en el trabajo, daba lugar a una bolsa indemnizatoria que ofrecía enorme garantías de futuro. Pero estas condiciones se tambalean, por una parte, por la formación del sistema público de pensiones que, si o si van a tener que reducir su tasa de sustitución, la carestía de la vivienda que hace casi impensable la posibilidad de compra de piso como sistema de garantía financiera y la menor permanencia en los trabajos que hace más pequeña la bolsa indemnizatoria. En fin, que tenemos que cambiar nuestra percepción del bienestar financiero cuando nos jubilamos.
Y es en esta evolución mental donde debemos inscribir los planes de pensiones de empleo que en este momento solo supone un 10% de los trabajadores de este país. En la Ley 12/2022 fue un impulso a los planes de pensiones de empleo, pero se ha quedado solamente en un gran intento de fomento de esta vía de prevención social. ¿Pero lo estamos aprovechando? Sinceramente, desde MADRID FORO EMPRESARIAL e IBERCAJA creemos que no. Solo actualmente, tenemos un plan sectorial, (el de la construcción), los demás siguen negociándose sin visos de concretización. Por otra parte, las ventajas fiscales para los empresarios de los planes de pensión de empleo, y fundamentalmente, el valor para el área de Recursos Humanos para atraer, mantener y retener talento no se está utilizando adecuadamente. Y, lo peor, es que los propios trabajadores no visualizan su poder motivacional, y especialmente, por los más jóvenes.
Los jóvenes ya saben que la prestación publica va descendiendo y no tienen claro el valor que les quedara de sus futuras pensiones. También no tienen tanta capacidad de acceso a la vivienda y cada vez más, trabajan en diferentes empresas en busca de su promoción, y, por lo tanto, no tienen tanto blindaje por indemnización. Es decir, el principal beneficio de entender los planes de pensiones de empleo son las capas más jóvenes de los trabajadores. Aquellos que estén en la veintena. ¿Qué pensión tendrán ellos dentro de 40 años? Además, sin la reserva de tener pisos en propiedad e indemnizaciones altas, hay que desarrollar los planes de pensiones de empleo como verdadero baluarte del bienestar financiero durante la vejez para las futuras generaciones.
¿Por qué no se está consiguiendo mayores logros con la Ley 12/2022? Independientemente, de las dificultades de cálculo, y, por tanto, se necesitaría un esfuerzo continuo de simplificación explicativa; tenemos que analizar las dificultades de comunicación con las pymes y autónomos, las demoras en las negociaciones de los agentes sociales y un sistema más abiertos a participar colegas profesionales (ej. graduados sociales) para dar una oportunidad de conocer por la pequeñas y medianas empresas.
Sin duda, es una gran herramienta, pero como la catedral de Palencia la podemos llamar “La bella desconocida”, porque al final es desconocida como solución con más futuro y más social para solucionar nuestros problemas de previsión social.
